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公積金，想要“娶”你不容易
近日，住房公積金再次成為眾矢之的。政府原本意圖通過(guò)采取金融互助方式提高全民購(gòu)房支付能力的住房保障基金，因各種限制使用門檻，被指已淪為“劫貧濟(jì)富”的工具。
實(shí)踐中，因此衍生出的種種亂象也日漸呈現(xiàn)。加上從繳納之初就顯示的不公平，以及公積金高結(jié)余高貶值的現(xiàn)狀，許多民眾都情不自禁地概嘆：公積金，想說(shuō)愛(ài)你不容易。
改革公積金制度已成為社會(huì)各界的共識(shí)。實(shí)踐中，各地方政府也已作出了許多探索。但對(duì)于公積金制度的未來(lái)到底何去何從，學(xué)界仍存在不同的意見(jiàn)。
對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，買不起房，公積金就只能“沉睡”在銀行里。有數(shù)據(jù)顯示，房?jī)r(jià)處于高位的北上廣，公積金的“沉睡率”在10%至15%之間
如果當(dāng)初能把那10萬(wàn)元住房公積金提取出來(lái)，王琦說(shuō)等待孩子的會(huì)是一間溫暖的寶寶房，而不是現(xiàn)在簡(jiǎn)陋的出租屋。
10萬(wàn)元的鴻溝
2009年，在北京工作的王琦看上了房山區(qū)的一套兩居室，總價(jià)140萬(wàn)元，因?yàn)橥蹒驼煞虻墓径荚谪S臺(tái)區(qū)六里橋附近，所以房山區(qū)的這套房子，在他們看來(lái)無(wú)論從環(huán)境還是價(jià)位上都還算滿意。
這套房子的首付款要40多萬(wàn)元，王琦和丈夫想盡辦法好不容易湊足了30萬(wàn)元，只差10多萬(wàn)元就可以買下自己人生的第一套房了。
然而，剩下的這10萬(wàn)元卻成了他們無(wú)法跨越的鴻溝。就在王琦和家人想辦法的時(shí)候，房?jī)r(jià)突然一路飆升，幾個(gè)月的時(shí)間，10萬(wàn)元的差距就變成了20萬(wàn)元。
讓王琦難以釋懷的是，當(dāng)時(shí)自己的公積金賬戶上明明還“躺”著十多萬(wàn)元的余額，卻由于還沒(méi)有買房提取不了，只能就這么眼睜睜地看著房子漲價(jià)自己卻無(wú)能為力。
彼時(shí)的北京，正在醞釀公積金新政，擬批準(zhǔn)把公積金作為家庭購(gòu)買政策性住房時(shí)的首付款。但王琦購(gòu)買的是商品房，自然不在此新政調(diào)整之列。
其實(shí)，像王琦這樣的年輕買房族幾乎都會(huì)遇到類似的問(wèn)題，具備公積金貸款資格的人在買房時(shí)因?yàn)楦恫涣耸赘犊罨蚱渌虿荒苓x擇公積金貸款，使公積金“沉睡”而沒(méi)有及時(shí)有效地幫助他們解決剛需。
沮喪的王琦也許不知道，這項(xiàng)從1999年至今已實(shí)施了15年的制度面臨著諸多的質(zhì)疑。
面對(duì)現(xiàn)在的房?jī)r(jià)，王琦說(shuō)只能用“望洋興嘆”來(lái)形容，還有3個(gè)月就要做媽媽的她，因?yàn)橐恢辟I不了房子，開(kāi)始考慮要不要回河北老家，“再讓孩子跟著我們東奔西跑地租房，想想都覺(jué)得難過(guò)。”王琦對(duì)法治周末記者說(shuō)。
在銀行里“沉睡”
根據(jù)住房公積金管理?xiàng)l例，住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。
條例明確指出，職工個(gè)人繳存的住房公積金以及單位為其繳存的住房公積金，實(shí)行銀行專戶存儲(chǔ)，其所有權(quán)歸職工個(gè)人所有。
對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，存在銀行那里的公積金并不是個(gè)小數(shù)目。
以北京的繳存比例來(lái)算，個(gè)人繳存12%，單位也繳存12%，這相當(dāng)于個(gè)人工資的24%被作為長(zhǎng)期的低息存款。以夫妻雙方來(lái)計(jì)算，則意味著一個(gè)家庭有近四分之一的收入被閑置。
雖然北京市住房公積金管理中心給出12項(xiàng)情況下可以提取公積金，其中包括購(gòu)買房、大修房、租房、出境定居、離退休、重大疾病等，但對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，買不起房，公積金就只能“沉睡”在銀行里。
以租房為例，北京住房公積金網(wǎng)上明確規(guī)定，因支付房租首次提取住房公積金時(shí)應(yīng)備齊房屋租賃合同、房租完稅發(fā)票、個(gè)人身份證及銀行儲(chǔ)蓄賬號(hào)。其中，完稅發(fā)票須由房主攜身份證、房產(chǎn)證到地稅部門申報(bào)、對(duì)出租房屋繳納稅款后方可獲得。
劉洋，中國(guó)傳媒大學(xué)畢業(yè)3年，在北京市海淀區(qū)某事業(yè)單位工作，因?yàn)槭杖肱c房?jī)r(jià)的巨大懸殊，劉洋近幾年還沒(méi)有考慮買房，所以他也從來(lái)沒(méi)有想過(guò)目前公積金對(duì)他能有什么價(jià)值。
一年前，劉洋聽(tīng)同事說(shuō)租房也可以提取公積金，“與其讓公積金躺在賬本上睡覺(jué)，還不如解決眼下燃眉之急。”劉洋對(duì)法治周末記者說(shuō)。
可是，他每次想提取公積金都被卡在了兩個(gè)條件上，一是房屋租賃合同要在房管局備案；二是提供房屋租金的發(fā)票。
“我基本上找不到在房管局備案的出租房源，我現(xiàn)在的房東一聽(tīng)說(shuō)要去房管局備案就直接讓我重新找房子，更不要提納稅發(fā)票的事了。”劉洋說(shuō)。
劉洋的房東對(duì)于他提出納稅發(fā)票的事情很是反感，反問(wèn)劉洋：“我周圍的租戶都是簽個(gè)合同，開(kāi)張收據(jù)就行了，要是開(kāi)發(fā)票的話，稅費(fèi)該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？”
“繳納租房所得稅后，我這個(gè)房子就得在財(cái)政局和稅務(wù)局那邊備案了，那還不得年年都要繳稅了？”該房東說(shuō)。
現(xiàn)實(shí)中，同樣想法的房東不在少數(shù)，很多房東為了避稅，不去房管局備案，自然也無(wú)法提供房租發(fā)票。
據(jù)了解，在以租房名義提取住房公積金時(shí)，只有由地稅部門開(kāi)具的發(fā)票才能被作為合法有效的證明材料。房東要獲得發(fā)票，必須在房管局登記備案，并繳納稅費(fèi)。
劉洋說(shuō)：“讓房東提供發(fā)票最終的結(jié)果只能是房租提高，稅費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給租房人。”
法治周末記者在房屋中介機(jī)構(gòu)處也了解到，很少有人在租房的時(shí)候考慮用公積金支付房租。
北京市朝陽(yáng)區(qū)鏈家地產(chǎn)的一位工作人員對(duì)法治周末記者說(shuō)，提取公積金用于租房的政策實(shí)施以來(lái)，來(lái)門店找房或者咨詢的人很少提到它。大部分人對(duì)此不了解，有些知道的人覺(jué)得該政策要求比較嚴(yán)，自己并不滿足相關(guān)條件。
而據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，無(wú)法提供房屋租賃合同及其備案證明、房租發(fā)票的租房者不在少數(shù)，發(fā)票綁住了用公積金支付房租的“手腳”。此外，提取公積金支付房租，會(huì)影響到將來(lái)買房時(shí)的貸款額度，這也是應(yīng)者寥寥的一個(gè)重要原因。
遭遇同樣尷尬的人并不在少數(shù)，隨著房?jī)r(jià)逐年升高，每年越來(lái)越多的大學(xué)畢業(yè)生加入了租房大軍，但公積金對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，只是一個(gè)每月遞增的數(shù)字概念而已。
一方面是高房租的壓力，另一方面又是高房?jī)r(jià)的壓力，對(duì)于買不起房的中低收入人群來(lái)說(shuō)，租房幾乎成為他們使用公積金的唯一渠道。然而，由于現(xiàn)實(shí)操作的不可行，這部分人群的公積金幾乎沒(méi)有使用的機(jī)會(huì)。
“濟(jì)富不濟(jì)貧”
公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2010年至2012年，房?jī)r(jià)處于高位的北上廣，住房公積金累計(jì)繳存余額持續(xù)走高。2012年，北京、上海高達(dá)1800多億元，廣州880多億元，三地公積金的“沉睡率”在10%至15%之間。
“繳費(fèi)者得了病之后無(wú)法用自己的公積金作為救命錢，倘若有幸病死了，恭喜你，可以提取公積金買墓地，而且是一次性提取。”在今年廣州兩會(huì)期間，廣州市政協(xié)委員曹志偉一語(yǔ)驚人，道出住房公積金繳納者“交錢容易提取難”的困境。
作為一項(xiàng)社會(huì)福利保障制度，公積金的設(shè)計(jì)初衷是“高收入者不補(bǔ)貼，中低收入者較少補(bǔ)貼，最低收入者較多補(bǔ)貼”，從而讓普通職工特別是中低收入家庭買得起房、住得上房。但在現(xiàn)行制度安排下，住房公積金制度卻陷入“濟(jì)富不濟(jì)貧”的怪圈。
在北京工作的劉淼今年3月剛領(lǐng)了結(jié)婚證，她和丈夫正在申請(qǐng)北京自住型商品房，而位于北京市朝陽(yáng)區(qū)高井地區(qū)的房子，均價(jià)是22000元，一套89平方米的兩居室，價(jià)格要接近200萬(wàn)元。
目前北京住房公積金貸款單筆最高額度為80萬(wàn)元，信用等級(jí)為3A的貸款人最高可上浮30%，達(dá)到104萬(wàn)元。但在具體審核中，還要根據(jù)有關(guān)公式計(jì)算，考量還貸能力等，最終能否貸下來(lái)，能貸出多少，并不確定。
這就意味著，劉淼和丈夫至少要拿出120萬(wàn)元的首付款，這還不能考慮日后裝修的費(fèi)用。“80萬(wàn)元的公積金貸款額甚至不到房?jī)r(jià)總額的一半。”劉淼無(wú)奈地說(shuō)。
算來(lái)算去，劉淼不得不選擇公積金+商業(yè)貸款的“組合貸”。“不僅手續(xù)增加一倍，還要付出更多的貸款利息。”
而劉淼的一個(gè)同學(xué)，因?yàn)榧揖骋髮?shí)，已經(jīng)準(zhǔn)備在北京海淀區(qū)購(gòu)買第二套房子，為即將上學(xué)的孩子準(zhǔn)備學(xué)區(qū)房。
“中高收入人群有能力支付首付，即可貸款提取，造成的狀況是富人優(yōu)先用了窮人的錢低息貸款購(gòu)了房。”曹志偉在提案中指出，低存低貸的方式，造成現(xiàn)在多數(shù)繳存人的貢獻(xiàn)成為少數(shù)人的福利，進(jìn)一步拉大收入差距，住房公積金背離其設(shè)立初衷，成為“劫貧濟(jì)富”的工具。
有分析稱：高收入階層的購(gòu)買力本來(lái)就強(qiáng)，他們反而利用了買不起房者繳納的公積金、以較低的利率貸款買房。
在媒體做的一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查中，有58.8%的受訪者認(rèn)為，現(xiàn)有的住房公積金政策扶持中低收入者購(gòu)房的目的效果并不明顯，相當(dāng)數(shù)量的中低收入者還是買不起房；甚至有22.5%的受訪者感覺(jué)“沒(méi)有任何幫助”。
由于公積金提取難，導(dǎo)致公積金套現(xiàn)亂象叢生，公積金套現(xiàn)成為一個(gè)幾乎公開(kāi)的產(chǎn)業(yè)。
法治周末記者在百度中輸入“公積金提取”關(guān)鍵字，首頁(yè)就會(huì)出現(xiàn)多家專門幫忙提取公積金的中介機(jī)構(gòu)，宣稱“當(dāng)天辦理材料，3天內(nèi)到賬，100%成功”等。
“公積金套現(xiàn)已成為了一個(gè)地下產(chǎn)業(yè)鏈”，此前就有媒體報(bào)道稱，中介幫忙造假、偽造資料，然后收提取人中介費(fèi)。而套現(xiàn)的服務(wù)費(fèi)，一般都在提取金額的10%，更高的甚至達(dá)25%。即便如此，套取公積金的人仍不在少數(shù)。套取公積金的案件在飆升。
地方在探索 法規(guī)在扯腿
一方面地方政府為了解決住房公積金制度在實(shí)務(wù)中的一些弊端，積極探索創(chuàng)新；另一方面能夠從立法層面上確認(rèn)這些探索的法規(guī)遲遲出不來(lái)
住房公積金最近爭(zhēng)議再起。
廣州住房公積金新政近日征求意見(jiàn)，加上此前廣州市政協(xié)委員曹志偉在廣州兩會(huì)上炮轟住房公積金成“劫富濟(jì)貧”工具的六宗罪，令住房公積金在實(shí)踐中的弊端再次受到各方抨擊。
與此相關(guān)的另一背景則是，住房公積金管理?xiàng)l例的修改遲遲未按原定日程完成，兩度“爽約”于住建部自己提出的時(shí)間計(jì)劃。
這就導(dǎo)致了人們現(xiàn)在看到的現(xiàn)象：一方面地方政府為了解決住房公積金制度在實(shí)務(wù)中的一些弊端，積極探索創(chuàng)新；另一方面能夠從立法層面上確認(rèn)這些探索的法規(guī)遲遲出不來(lái)。
