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北京青年報(bào) 圖
胡小姐最近有些發(fā)愁，雙十一大“出血”賬單已經(jīng)在路上，雙十二又要來(lái)了，還有好幾樣心儀之物想收入囊中。胡小姐平時(shí)消費(fèi)觀念很保守，信用卡每月都是按時(shí)全額償還，從來(lái)沒(méi)用過(guò)最低還款和信用卡分期，花唄和京東白條只是偶爾嘗試，但也是按時(shí)還款沒(méi)用過(guò)分期。她在心里盤算來(lái)盤算去，十分擔(dān)心這個(gè)月是要捉襟見(jiàn)肘了。
不過(guò)，理財(cái)專家告訴北京青年報(bào)記者，像胡小姐這樣“超前消費(fèi)”的消費(fèi)者，遇到這種暫時(shí)的資金困難，最好借用一下消費(fèi)分期。分期相當(dāng)于把當(dāng)前需要一次性支付的資金，分?jǐn)偟揭院蟮臄?shù)個(gè)月支付，可以大大減輕消費(fèi)者的還款壓力。不過(guò)，這種花“明天的錢”是需要付出成本的，那么花唄、白條以及各家銀行的信用卡分期到底有多貴呢？
費(fèi)率
京東白條各期限都是最低
北青報(bào)記者通過(guò)查詢資料和咨詢客服，查詢到這幾種付款方式中，自己可能要承擔(dān)的分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。經(jīng)過(guò)比較不難發(fā)現(xiàn)，各機(jī)構(gòu)的分期政策各不相同。比如，設(shè)置的分期期數(shù)不一樣；相同期限的分期，手續(xù)費(fèi)費(fèi)率也不相同；在手續(xù)費(fèi)收取方式上，有的機(jī)構(gòu)要求首期就一次性支付全部手續(xù)費(fèi)，有的則規(guī)定手續(xù)費(fèi)也可以像本金那樣分期支付。
北青報(bào)記者收集的信息表明，僅從分期費(fèi)率來(lái)看，京東白條各期限都最低；其次是工行信用卡分期，不過(guò)工行是首期一次性收取；再次是花唄；股份制銀行信用卡的費(fèi)率相對(duì)較高。銀行信用卡的分期付款業(yè)務(wù)條款一般規(guī)定，持卡人最后適用的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)會(huì)根據(jù)資信狀況在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。
對(duì)比
同一商品不同分期方式總價(jià)相差不大
以很多女士喜歡的SKII神仙水為例，230毫升的規(guī)格國(guó)內(nèi)官方價(jià)為1450元。北青報(bào)記者在SKII京東自營(yíng)官方旗艦店里看到，這款商品如果打白條分期購(gòu)買，選擇3期和6期，都不需要服務(wù)費(fèi)。3期每期支付483.34元，6期每期支付241.65元。如果選擇12期，費(fèi)率僅0.30%，每期服務(wù)費(fèi)4.35元，加上本金每期需支付125.22元。
在天貓SKII的官方旗艦店里，這款商品售價(jià)也是1450元，消費(fèi)者可以選擇花唄分期，加上手續(xù)費(fèi)，3期每期需支付494.45元；6期每期需支付252.54元；12期需支付129.90元。
如果選費(fèi)率相對(duì)較高的浦發(fā)信用卡去線下商場(chǎng)專柜購(gòu)買，選擇分期3期，每期需支付496.38元；6期每期需支付252.98元；12期每期需支付131.56元。相比京東白條分期，3期、6期和12期一共多花39.12元、67.98元和76.08元。
場(chǎng)景
價(jià)格差距往往大于費(fèi)率差距
既然費(fèi)率有差異，是不是每次都選最便宜的白條就好呢？答案顯然是否定的。一方面，是從以上案例看出，普通消費(fèi)因不同分期費(fèi)率引起的總支出差距并沒(méi)有那么大。更主要的是，花唄、白條和信用卡可以使用的場(chǎng)景各不相同。不是每件商品你都可以在付款方式上挑三揀四。
京東白條主要用于京東商城和少數(shù)線下交易；花唄主要用于淘寶、天貓和部分支付寶線下交易；信用卡使用范圍最廣泛，但是也不是哪里都可以用。所以，除了考慮費(fèi)率問(wèn)題，應(yīng)用場(chǎng)景也限制了消費(fèi)者的選擇，而不同平臺(tái)價(jià)格之間的差異可能比分期手續(xù)費(fèi)的差距大得多。
還是以這款神仙水為例，雖然在接受國(guó)內(nèi)官方價(jià)格的前提下，選擇京東白條最實(shí)惠，但是北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，天貓國(guó)際官方直營(yíng)的SKII進(jìn)口神仙水230毫升售價(jià)為1299元，優(yōu)惠后價(jià)格為1234.05元，比境內(nèi)官價(jià)便宜了近220元。而且這里同樣可以使用花唄分期，3期每期支付420.81元，6期每期214.92元，12期每期110.54元；每期分別比京東自營(yíng)的白條分期少付62.53元、26.73元和14.68元。整個(gè)分期完成下來(lái)，選擇3期、6期和12期，在天貓國(guó)際自營(yíng)分別比在京東自營(yíng)品牌旗艦店少花187.59元、160.38元和176.16元，這個(gè)差價(jià)比單純費(fèi)率造成的差價(jià)大多了。
此外，信用卡和花唄、白條面對(duì)的客戶群也不完全一樣。有些人只有信用卡，連支付寶都沒(méi)開；有些人成天網(wǎng)購(gòu)，一張信用卡都沒(méi)申請(qǐng)。在選擇分期消費(fèi)時(shí)，他們的選擇自然不同。
有業(yè)內(nèi)人士告訴北青報(bào)記者，很多銀行的信用卡分期費(fèi)率看上去稍微高一些，但刷信用卡會(huì)有積分，除了換禮品，很多銀行的積分也是可以當(dāng)現(xiàn)金用的。此外，各家銀行的信用卡經(jīng)常有優(yōu)惠促銷活動(dòng)，特別是一些針對(duì)分期的活動(dòng)很實(shí)惠。比如，某些品牌指定商品12期都可以免手續(xù)費(fèi)，省下來(lái)的錢拿去理財(cái)，還可以賺利息。
調(diào)查
90后消費(fèi)貸款首選花唄、白條
融360今年一項(xiàng)針對(duì)消費(fèi)貸款的調(diào)查，90后男性首選花唄和白條，特別是90后的男性已成消費(fèi)貸款的主力軍，而60后卻最愛(ài)使用信用卡。
這項(xiàng)調(diào)查顯示，從調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，使用消費(fèi)貸款的人群中，男性占比達(dá)80.44%，女性僅為19.56%。
從年齡上看，貸款人群中90后（含95后）占比最高，達(dá)49.31%。也就是說(shuō)，在使用消費(fèi)貸款的人群中，將近一半都是90后�？梢哉f(shuō)，90后已經(jīng)成了消費(fèi)貸款的絕對(duì)主力軍。
從整體而言，在用戶最常使用的消費(fèi)貸款產(chǎn)品中，信用卡以35.54%的比例占據(jù)首位，其次則是螞蟻花唄、京東白條和網(wǎng)貸。
而不同年齡段的用戶在消費(fèi)貸款產(chǎn)品的使用上，呈現(xiàn)出了明顯不同的特點(diǎn)：60后中有50%最常使用的是信用卡；而90后，特別是00后中，花唄、白條的使用比例都已超過(guò)信用卡，成為其消費(fèi)貸款中占比最重的選擇。
從應(yīng)用場(chǎng)景看，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，用戶希望使用醫(yī)療分期，此外，教育、裝修、旅游、租房、結(jié)婚、月子中心、育兒、農(nóng)業(yè)、美容等消費(fèi)分期場(chǎng)景，用戶也都有不同程度的需求。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，可以預(yù)見(jiàn)，在越來(lái)越大的市場(chǎng)需求刺激下，消費(fèi)分期的應(yīng)用場(chǎng)景必然越來(lái)越廣泛。但同時(shí)應(yīng)該提醒青年消費(fèi)者，要量入為出，不要因過(guò)度超前消費(fèi)背上沉重的負(fù)擔(dān)。
（原題為《“超前消費(fèi)”到底有多貴》）
