監(jiān)管整治違規(guī)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)已有一段時間，但北京商報記者注意到，現(xiàn)金貸平臺導(dǎo)流仍亂象叢生，例如，在微信小程序平臺用“貸款”、“借錢”、“秒貸”等關(guān)鍵詞仍能搜索到一些相關(guān)導(dǎo)流平臺，同樣在手機(jī)應(yīng)用程序中隨便搜索“借款超市”關(guān)鍵字，也能找到很多類似信息。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，因門檻比較低，部分導(dǎo)流平臺上的借款機(jī)構(gòu)資質(zhì)不明，信息披露不完全。一位接近監(jiān)管的人士向記者指出，現(xiàn)金貸引流平臺也需要相關(guān)資質(zhì)和條件，未來需要出臺一些規(guī)范措施。
導(dǎo)流平臺花樣百出
北京商報記者注意到，在微信小程序平臺用“貸款”、“借錢”、“秒貸”等關(guān)鍵詞仍能搜索到一些相關(guān)小程序，同樣在微信公眾號里搜索“現(xiàn)金貸”，也可以搜到大量貸款信息，值得注意的是，多數(shù)小程序只是充當(dāng)一個入口，而后接入了不同的借貸平臺。北京商報記者注意到，這些 “貸款超市”里集成了至少幾十個現(xiàn)金貸入口，在“貸款超市”菜單欄里，用戶可以自行篩選貸款額度和類型，現(xiàn)金貸平臺按照“高通過貸”、“有微信就能貸”、“新口子”等條件分好類，首頁圖標(biāo)則顯示“30秒出額度”、“芝麻信用分600以下也能貸”等字樣。
北京商報記者發(fā)現(xiàn)，部分導(dǎo)流平臺對于貸款機(jī)構(gòu)審核并不十分嚴(yán)格，具體運(yùn)營主體、聯(lián)系方式等均未披露。在一個名為“犀牛貸款超市”的小程序中，主頁推薦的貸款平臺共有7個，為了順利申辦貸款，平臺需要授權(quán)關(guān)聯(lián)手機(jī)號的相關(guān)信息。在輸入手機(jī)號驗(yàn)證之后，記者被引導(dǎo)至一個名為“幫你貸”的貸款平臺，記者登錄“幫你貸”平臺，點(diǎn)擊立即申請借款，需要填寫身份信息，包括學(xué)歷、婚姻狀況、姓名、身份證號。但值得關(guān)注的是，該借款平臺并未披露運(yùn)營主體，以及客服聯(lián)系方式。
對此，上游財經(jīng)專家顧問江瀚分析認(rèn)為，“這些導(dǎo)流平臺本身就涉及規(guī)范化問題，首先平臺自身信息披露是不完全的，所以很難給借款人提供足夠的信息披露，這種涉及比較大的風(fēng)險的金融服務(wù)市場，應(yīng)該有足夠的市場規(guī)范體系”。
事實(shí)上，2018年初微信就對違規(guī)現(xiàn)金貸小程序進(jìn)行了“大掃除”，據(jù)微信官方當(dāng)時通報的消息，部分開發(fā)者通過小程序引導(dǎo)至外部渠道進(jìn)行“惡意營銷”，目前微信已永久封禁了1000多個違規(guī)“現(xiàn)金貸”小程序，不過即使嚴(yán)苛審核，也阻擋不了一些非法現(xiàn)金貸仍然偽裝成小程序上線，繼續(xù)從事違規(guī)貸款業(yè)務(wù)。微信相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)北京商報記者稱，在此類小程序運(yùn)營過程中，平臺也會保持密切監(jiān)管。一旦發(fā)現(xiàn)此類小程序有違規(guī)行為，將對其嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，采取封禁、下架等處罰措施。
截至9月18日，北京商報記者注意到，在微信小程序平臺上，涉及導(dǎo)流的微信小程序已被暫停服務(wù)，被暫停服務(wù)的原因是：所選類目與小程序運(yùn)營內(nèi)容不符。
門檻低致市場魚龍混雜
事實(shí)上，不僅導(dǎo)流平臺在微信中“肆意叢生”，在手機(jī)應(yīng)用程序中隨便搜索“借款超市”等關(guān)鍵字，也能找到很多類似的廣告，北京商報記者在一家名為“現(xiàn)金白卡”的App中發(fā)現(xiàn)，該“借款超市”中導(dǎo)流的平臺大部分為非持牌機(jī)構(gòu)，且這些借貸平臺都是以日息、周息在放款，額度從1000-20萬元不等。
北京商報記者隨機(jī)抽查了一個名為“黃豆豆借款”的平臺進(jìn)行調(diào)查，在“現(xiàn)金白卡”中注冊之后記者被引導(dǎo)至手機(jī)應(yīng)用商城下載了“黃豆豆”App，登錄App后發(fā)現(xiàn)，該平臺主頁一直滾動顯示“尾號×××成功借款×××元”的字樣，但并未披露具體平臺運(yùn)營主體。對此，記者咨詢“黃豆豆”在線客服，客服回應(yīng)稱，該平臺的運(yùn)營主體為浙江中煊商務(wù)信息咨詢有限公司，天眼查數(shù)據(jù)顯示，該公司成立還未半年，且經(jīng)營范圍主要為商務(wù)信息咨詢、廣告設(shè)計制作等內(nèi)容。
一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，部分貸款超市的導(dǎo)流模式可能會涉嫌刑法第253條之一侵犯公民信息罪，非法獲娶交換、售賣姓名、身份證號、銀行賬號、財產(chǎn)狀況，都屬于違法甚至犯罪行為。 “這些導(dǎo)流平臺如果拿到用戶授權(quán)，則可以合法使用。如果沒有拿到用戶授權(quán)，則不可買賣姓名、身份證號、婚姻狀況等公民個人信息。”該業(yè)內(nèi)人士說道。
麻袋研究院研究總監(jiān)路南介紹稱，導(dǎo)流平臺和P2P的性質(zhì)差不多，是信息中介，除了獲客之外不介入任何借貸環(huán)節(jié)，所以在風(fēng)險承擔(dān)方面也要厘清。借貸環(huán)節(jié)方面的問題由借貸平臺負(fù)責(zé)，而獲客環(huán)節(jié)如信息披露風(fēng)險提示不到位的責(zé)任應(yīng)由導(dǎo)流平臺承擔(dān)。在借款獲客成本高企的當(dāng)下，出現(xiàn)專業(yè)分工是趨勢。由流量平臺專門獲客，不但能降低借貸平臺的成本，提高獲客效率，對流量平臺來說也是流量變現(xiàn)方式。
那么導(dǎo)流的平臺出現(xiàn)問題，需不需要擔(dān)責(zé)？在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言看來，純粹的導(dǎo)流平臺類似于廣告營銷平臺，只負(fù)責(zé)客戶推薦，風(fēng)控核心環(huán)節(jié)由放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行把控，因此導(dǎo)流平臺不需要對借款人的資質(zhì)、信用狀況等負(fù)責(zé)，但作為一種商業(yè)性平臺，導(dǎo)流平臺在用戶信息獲娶使用、轉(zhuǎn)讓等過程中需要遵循相關(guān)法律法規(guī)的要求，在涉及校園貸、現(xiàn)金貸等產(chǎn)品推介中，也應(yīng)盡到平臺的責(zé)任，不為違規(guī)的產(chǎn)品導(dǎo)流。
監(jiān)管機(jī)制亟待健全
自2017年底監(jiān)管發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確，將開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改，應(yīng)采取有效措施防范借款人“以貸養(yǎng)貸”、“多頭借貸”等行為之后，不少現(xiàn)金貸平臺停止放款紛紛轉(zhuǎn)型。
不過目前監(jiān)管并未對小程序引流至網(wǎng)貸App做出明確的禁止，許多違規(guī)現(xiàn)金貸導(dǎo)流平臺都在監(jiān)管邊緣試探。薛洪言進(jìn)一步分析認(rèn)為，為追求自身利益最大化，導(dǎo)流平臺天然具有引導(dǎo)用戶過度借款的動力，甚至是對校園貸、現(xiàn)金貸等領(lǐng)域的違規(guī)產(chǎn)品睜一只眼閉一只眼，一定程度上會加劇行業(yè)多頭借貸問題。站在放貸機(jī)構(gòu)的角度，若過度依賴導(dǎo)流平臺，會導(dǎo)致自身拓客能力的退化，失去可持續(xù)發(fā)展能力。
一位接近監(jiān)管人士也向北京商報記者透露，“目前已關(guān)注到導(dǎo)流平臺亂象的問題，會考慮對此類會員制定一些規(guī)范措施”�！皩�(dǎo)流平臺的風(fēng)險本質(zhì)，主要還存在于放貸主體的風(fēng)險措施上，未來還是需要進(jìn)行一些規(guī)范措施的�！痹撊耸空f道。
貸款導(dǎo)流平臺門檻比較低，未來如何監(jiān)管也成為一大難題，在薛洪言看來，一是要明確導(dǎo)流平臺的業(yè)務(wù)邊界，確保導(dǎo)流平臺不涉足風(fēng)險承擔(dān)、資金投放等消費(fèi)金融核心環(huán)節(jié)，堅(jiān)守持牌經(jīng)營的底線；二是應(yīng)明確導(dǎo)流平臺上貸款產(chǎn)品的合規(guī)性，基于校園貸、現(xiàn)金貸等敏感產(chǎn)品和貸款利率等核心產(chǎn)品要素，盡到平臺的審查責(zé)任；三是在金融消費(fèi)者信息保護(hù)層面進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管。
