“回看過去保險業(yè)的增長歷程，當人均GDP到1萬美元時是一個轉折點——居民開始對保險業(yè)需求迸發(fā)和意識迸發(fā)的轉折點�！痹诮张e行的2018友邦中國新聞發(fā)布會上，友邦中國首席執(zhí)行官張曉宇作出這一判斷。按照2017年國內全年人均GDP以及今年GDP增長目標測算，到2020年國內人均GDP將有望超過1萬美元。業(yè)內學者表示，這將給保險業(yè)帶來巨大的機遇，但同時也給保險企業(yè)的運營和渠道創(chuàng)新帶來新的挑戰(zhàn)。
●南方日報記者 郭家軒 實習生 封聰穎
居民保險需求或將迸發(fā)
根據(jù)國家統(tǒng)計局網(wǎng)站發(fā)布的《2017年國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2017年國內全年人均GDP為59660元。如果以美元計價，全年人均GDP達到8836美元。
按照今年GDP增速目標，今年我國人均GDP約為63538元。按近期匯率計算，相當于10095美元。也就是說，如果增長目標達成，匯率保持穩(wěn)定，我國人均GDP今年就能達到1萬美元。
即便保守估計，人均GDP到2020年將超過1萬美元，穩(wěn)居中等偏上收入國家水平。屆時，國內中等收入群體在總人口中的占比將達到50%以上，這一群體在消費結構升級中的“主力軍”作用將進一步凸顯。
由此，張曉宇分析：“目前國內商業(yè)保險的滲透率嚴重不足，而且國內社保是廣覆蓋低水平，需要商業(yè)險強覆蓋的支撐。現(xiàn)在國內人均GDP已接近9000美元，基本來到了居民對保險業(yè)需求迸發(fā)和保險意識迸發(fā)的轉折點。”
根據(jù)瑞再sigma報告，美國、日本、英國和法國2014年的保險深度分別為7.3%、10.8%、10.6%、9.1%，而2016年我國保險深度為4.16%，保險密度為2258元，差距仍然較大，而且這與日益攀升的保險保障需求形成了鮮明的供求缺口。與此同時，中國日益增長的老齡化人口，也成為拉動保險市場風險保障功能需求的另一因素。
在過去的2017年里，中國保險業(yè)壽險保費增速放緩，中短存續(xù)期產品業(yè)績回落，行業(yè)已步入實質性分化期，向品質發(fā)展、保障為本轉型成了壽險公司們共同的命題。競爭者們共同面對著一個在老齡化、城鎮(zhèn)化、二孩政策之下，保險意識日益提升的壽險市場。如何化挑戰(zhàn)為機遇，更好地滿足這一巨大的市場需求？
在張曉宇看來，中等收入群體對于消費的品質要求更高，保險業(yè)應更加注重提升產品用戶體驗�！叭绻朐诒ｋU業(yè)未來有更多的發(fā)展，對客戶要有更深的了解，對于運營和整個盈利模式都要有一些創(chuàng)新的地方�！睆垥杂钫J為，為順應客戶的需求，保險應該轉向品質發(fā)展的路線，讓保險姓保，做出取得客戶信任的保險。
保險怎么才能讓客戶信任？今年初，友邦中國提出“新五年規(guī)劃”，將加大在保險科技和人才上的投入，不僅幫助改善用戶體驗，還要加強運營效率的提升。
當然，作為社會風險保障的重要工具之一，提升保險用戶體驗，還需要政府有所為。
“保險業(yè)的發(fā)展?jié)摿薮�，如果市場化變革加快，政府完善相應的配套設施，居民轉變保險觀念，將能進一步發(fā)揮保險業(yè)的作用�！敝猩酱髮W嶺南學院金融學系副教授宋世斌進一步指出，隨著人均GDP的提升，民眾對于財產保險、醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險的需求增加，政府和商業(yè)保險公司應該各司其職，滿足民眾的基本保障需求，同時將保險拓展成民眾用以進行財富管理和長期投資的工具。
市場對銀保渠道的品質轉型要求迫切
眾所周知，隨著中國經濟總量增加，整個中國高凈值人群數(shù)量和可支配收入都在不斷增加。同時，高凈值人群對于財富管理和財富傳承的需求也在高速增加，保險對于這一人群的意義愈加重要。“隨著越來越多的高凈值人群選擇保險作為財富管理的工具，預計在未來五年里這一人群對保險的需求會更加旺盛�！庇寻钪袊紫嘣拦俳耦A測。
以往銀保業(yè)務是受到高凈值人群青睞的業(yè)務渠道之一。不過，隨著監(jiān)管政策的貫徹執(zhí)行，“保險姓�！钡乃悸愤M一步落實，市場對銀保渠道的品質轉型也提出了迫切的要求。傳統(tǒng)的“大賣場式”經營模式單純依靠銷售儲蓄替代型產品，已經不能適應市場變化，進一步推進銀保渠道的升級轉型，探索高凈值業(yè)務平臺的新模式，正成為保險業(yè)應對宏觀環(huán)境和市場轉型的重要方向。
如何抓住數(shù)字化和健康產業(yè)提供的新機遇，打造差異化發(fā)展模式？
以友邦保險為例。在其“新五年規(guī)劃”中，重點提及要繼續(xù)強化在營銷員隊伍即個險渠道方面的優(yōu)勢。此外，發(fā)展數(shù)字化銀保模式，利用新科技和銀行一起開發(fā)場景化銷售模式，也是未來突破方向。
總體來看，一方面，未來營銷員渠道仍將是推動壽險業(yè)發(fā)展的重要“戰(zhàn)場”，面對面銷售與服務仍是建立險企與客戶信賴的強有力方式。另一方面，“傳統(tǒng)的銀保合作模式已經不能滿足民眾的需求，而正在興起的‘互聯(lián)網(wǎng)+保險’不僅能夠便利民眾將保險作為一種財富管理的工具，且可以提供低成本的保險保障，這將會成為保險業(yè)拓展多元渠道的重要趨勢�！彼问辣笳f。
